区块链颠覆银行商业模式?至少还需要十年

在中国,不仅科技公司在积极探索区块链技术,银行类金融机构也在加快推进区块链应用场景。

“我国在区块链领域的专利申请数量已居全球首位。”中国信息通信研究院和可信区块链推进计划共同组织编写的《区块链白皮书》(2018年)显示,根据对Incopat平台数据的整理分析,截止2018年7月,全球区块链相关专利申请量达到3731件,2017年区块链专利申请量较2016年增长87%。其中,中国是目前区块链专利申请量最多的国家,累计区块链专利申请量达到2002件,美国为1076件。

“银行业态目前来看还没有一个杀手级的应用。”8月28日,金链盟副秘书长宿旭升在金链盟中国区块链应用大赛上称。

银行:受益还是被颠覆?

2016年9月,微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的机构间对账平台投入试运行,用于优化“微粒贷”合作银行间的对账。

“目前微粒贷累计有1500万笔交易是通过区块链方式清算的。微粒贷这样做的一个目的,也是验证区块链技术在大规模交易的场景中的应用表现。”微众银行科技发展总监万磊称,目前中国银行业实际上对区块链探索很积极,每个大中型银行都有自己的团队。

2018年6月23日,交通银行上线业内首个区块链资产证券化平台“聚财链”。通过在各机构部署区块链节点,实现资产证券化项目信息与资产信息上链以及基于智能合约的链上跨机构尽职调查。

2018年8月17日,国内首单区块链首款ABN(资产支持票据)“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”在上海清算所正式发行。

中国银行CIO刘秋万表示,中行在其年度营业预算中,将把对一系列金融科技工具的投资比例提高至超过1%。中行已经在12个项目中试点区块链的技术应用,到今年年底将完成云计算、大数据和人工智能平台的打造。

“如果说云计算、大数据、移动金融等技术带来的是金融上层应用和业务流程的创新,区块链技术却可能对银行商业模式的底层技术基础上产生颠覆性影响。目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞和操作风险等痛点,大多数有望借助区块链技术得到缓解或解决。”CF40成员、SFI学术委员、中财办副主任、财政部副部长廖岷等著的《金融科技发展的国际经验和中国政策取向》一书写道,对银行而言,在这一波技术革新浪潮中是成为受益者还是被颠覆方,很大程度上取决于银行能否审时度势,加快适应新环境、新形势、新常态,积极面对技术革新带来的机遇和挑战。

然而,对于银行而言,区块链技术去中介的特性是一把双刃剑。一方面区块链技术削弱了银行自身作为中介机构的必要性,很多依赖中介角色而产生的业务和产品可能逐渐被削弱或淘汰;另一方面,商业银行可以利用技术创新推动业务创新和产品创新,通过区块链技术,对当前中心化的银行系统进行改进,优化基础架构工具。

“区块链技术已在一些机构的某些领域开始探索使用,但若最终要在金融体系全面使用,还需要克服很多技术和风险管理的现实障碍,有咨询机构估计需要10年。然而,该技术一旦最终在金融领域全面使用,则可能彻底改变现有金融体系结构和基础设施。”《金融科技发展的国际经验和中国政策取向》一书称。

哪些金融领域将会被改变?

目前区块链底层技术不完全成熟、基础设施未全面完善的形势还没有获得根本性转变。

《区块链白皮书》(2018年)认为,目前,区块链技术在系统稳定性、应用安全性、业务模式等方面尚未成熟,主要存在五类问题:

从性能上看,无法同时满足“高效低能”、“去中心化”和“安全”这三个要求,区块链上可进行的交易吞吐量不高,高频次业务需求难以得到满足。

从能耗上看,工作量证明等共识算法能源消耗大、成本高,使得区块链浪费大量全网计算力和财力。

从生态上看,目前区块链产品不成熟,缺乏相关的开发、集成和运维体系,标准缺失,我国在区块链开源平台上缺少话语权和影响力。

从安全上看,隐私保护、有害信息上链、智能合约漏洞、共识机制和私钥保护、51%算力攻击、密码学算法安全等问题,令区块链面临着平台安全、应用安全的严峻形势。

从监管上看,加密技术对合法监听、客户识别、反洗钱等监管手段带来不小挑战,同时区块链的多方协同治理也对监管提出更高要求。

另外,应用场景模式尚不明确、行业专业人才相对稀缺、相关法律法规有待完善等都在区块链面临的挑战。

“目前来看银行业还没有探索出成熟的应用场景,现在大家做的都是技术方面的尝试。”万磊称,现在金融业有些领域的应用,法律法规以及风控要求比技术更难解决。

《金融科技发展的国际经验和中国政策取向》一书认为,区块链在金融领域的根本性创新主要体现在三个方面:

彻底的金融资产数字化。区块链上的信息不可篡改性和去中心化的数据存储方式,以及其使用上的便利和底交易成本,都可使其成为包括货币在内的各类金融资产数字化的最佳载体。

全新的实时数字化交易模式。不同于当前各类金融交易的T+N模式,区块链网络中将不存在“清算”概念,所有的交易都是“发生即清算”,交易完成的瞬间所有的账本信息都完成了同步更新。在增速提效的同时,将使得集中清算以及“中央对手方”等制度安排失去其存在基础和意义。

革命性的“去信任”过程。区块链的运用将彻底颠覆金融体系中的信任模式,即从信任金融机构等总结机构的模式转变为交易双方互相信任的模式。即,传统银行商业模式的底层逻辑将受到重大挑战,银行的部分中介功能将不复存在。

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